Правительство Армении запустило программу поддержки безнадежных заемщиков с задолженностью до 2540 долларов, однако эта инициатива не решает системных проблем кредитного рынка страны, где объем потребительских кредитов утроился за последние шесть лет, а доля проблемных займов достигла рекордных 68%. Об этом в беседе с BMG заявил экономист, основатель аналитического портала tvyal.com Агаси Тавадян, анализируя последствия правительственного решения от 12 декабря.
По данным эксперта, на 1 октября 2024 года число физических лиц с безнадежными кредитами достигло 341 тысячи человек, а их общая задолженность составила около 1,63 миллиарда долларов. В апреле 2023 года этот показатель был на уровне 1,33 миллиарда долларов, что указывает на стремительное ухудшение ситуации.
"Особую тревогу вызывает тот факт, что 15,5% трудоспособного населения Армении не может обслуживать свои кредиты, и эта цифра продолжает расти", - подчеркивает Тадевосян.
По данным эксперта, при общем объеме кредитного портфеля банковской системы Армении в 14 миллиардов долларов на потребительские кредиты приходится 3,33 миллиарда, причем 68,4% из них классифицируются как безнадежные.
Правительственная программа предлагает должникам легализовать свою трудовую деятельность в обмен на несколько видов поддержки: погашение кредита за счет подоходного налога (20%), дополнительное удержание 20% от зарплаты для погашения долга и списание до 80% штрафов и пеней банками.
Однако, как отмечает эксперт, эта инициатива совпадает с прекращением программы возврата подоходного налога по ипотечным кредитам в Ереване с января 2025 года. "Последние три года благодаря этому закону капитал, покинувший Россию, в основном инвестировались в строительство, поскольку фактическая процентная ставка по таким кредитам была близка к нулю", - поясняет Тадевосян.
Структура банковского кредитования также претерпела существенные изменения. Доля потребительских и ипотечных кредитов выросла с 37,5% в 2018 году до 51,3% в октябре 2024 года, тогда как доля кредитов промышленности сократилась с 20,3% до 11,8%, а торговли - с 17,1% до 12,1%.
"Реальная экономика Армении сейчас находится не в лучшем состоянии, о чем свидетельствует недобор налогов на 8% и сокращение экспорта в ЕАЭС и ЕС на 17% и 25% соответственно", - отмечает экономист. По его мнению, без комплексного пересмотра социальной политики, повышения заработных плат и уровня занятости, а также внедрения новых механизмов регулирования потребительского кредитования, число проблемных займов продолжит расти.
"Проблема носит системный характер - люди не от хорошей жизни становятся безнадежными заемщиками. Предложенная программа списания кредитов может временно снизить социальную напряженность, но не решит фундаментальных проблем", - заключает Тадевосян.
