Национальный банк Грузии с 2027 года ужесточает условия получения кредитов для физических лиц. Изменения коснутся коэффициента обслуживания кредита (PTI), который определяет, какая доля ежемесячного дохода заемщика может направляться на погашение кредита.
Согласно решению Комитета по финансовой стабильности Национального банка, действующий порог дохода в 1 500 лари будет поэтапно повышен. С 1 февраля 2027 года требование по PTI в размере 25% будет распространяться на заемщиков с ежемесячным доходом до 2 000 лари, а с 1 сентября 2027 года — до 2 500 лари.
По объяснению Национального банка, цель изменения — снизить риски чрезмерной задолженности и сохранить устойчивость финансовой системы.
Что изменится для заемщиков
Изменения коснутся заемщиков с ежемесячным чистым доходом от 1 500 до 2 500 лари. Для них максимально допустимый объем ежемесячного платежа по кредиту будет поэтапно снижен с 50% до 25% дохода.
Для заемщика с доходом 1 500 лари это означает снижение максимально допустимого ежемесячного платежа с 750 до 375 лари.
При этом важно учитывать, что PTI определяет не непосредственно сумму кредита, которую банк обязан выдать, а максимально допустимую долговую нагрузку. Фактическая сумма кредита также зависит от срока займа, процентной ставки и других требований банка.
Как меняются пороги PTI
| Ежемесячный чистый доход | Действующий PTI | С 1 февраля 2027 года | С 1 сентября 2027 года |
|---|---|---|---|
| Менее 1 500 лари | 25% | 25% | 25% |
| 1 500–1 999 лари | 50% | 25% | 25% |
| 2 000–2 499 лари | 50% | 50% | 25% |
| 2 500 лари и более | 50% | 50% | 50% |
Таким образом, с 1 февраля 2027 года более жесткое ограничение будет применяться к заемщикам с доходом от 1 500 до 2 000 лари. С 1 сентября оно распространится также на категорию с доходом от 2 000 до 2 500 лари.
Позиция Национального банка
Национальный банк объясняет решение необходимостью пересмотра действующих порогов PTI. По его данным, первоначальные значения коэффициента основывались на статистике 2017 года, а в 2022 году были обновлены.
Регулятор отмечает, что за последние годы на фоне экономического роста существенно увеличились заработные платы и другие номинальные показатели. Поэтому фиксированный порог в 1 500 лари, по оценке Национального банка, перестал в полной мере отражать актуальное распределение доходов заемщиков и уровень их долговой нагрузки.
В Национальном банке также указывают, что сохранение прежних порогов могло бы приводить к переходу заемщиков в более высокую категорию исключительно из-за номинального роста доходов, без соответствующего изменения их реальной платежеспособности или профиля риска.
Поэтому регулятор решил повысить порог применения 25%-ного PTI с 1 500 до 2 500 лари, сделав это в два этапа, чтобы избежать резкого единовременного воздействия на рынок.
Пример
Если заемщик получает 1 500 лари в месяц, при действующем ограничении в 50% максимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет около 750 лари.
С 1 сентября 2027 года при том же доходе и PTI в 25% максимальный платеж снизится до 375 лари.
Например, если предположить кредит на 36 месяцев с годовой процентной ставкой 15%, платеж в размере 750 лари соответствует кредиту примерно на 21 650 лари, тогда как при платеже 375 лари сумма кредита составит около 10 825 лари.
Это расчетный пример, а не гарантированный размер кредита: конкретная сумма зависит от условий банка, процентной ставки, срока кредита и других критериев оценки заемщика.
Почему это важно
Практический эффект изменения заключается в том, что для заемщиков с доходом от 1 500 до 2 500 лари допустимая доля дохода, направляемая на обслуживание кредита, будет снижена с 50% до 25%.
При этом Национальный банк связывает реформу с необходимостью сохранить первоначальную макропруденциальную позицию PTI с учетом изменения номинальных экономических показателей.
В своем отчете о финансовой стабильности за 2025 год Национальный банк также отмечал устойчивость кредитных стандартов домохозяйств и наличие у них определенных буферов на случай макроэкономических шоков. Одновременно регулятор указывал на высокие темпы роста кредитования домохозяйств и хорошую доступность кредитов.
Таким образом, с 2027 года правила обслуживания кредитов для части заемщиков с низким и средним доходом станут более строгими. Главным изменением станет не снижение самого процента PTI, а расширение категории заемщиков, к которым будет применяться ограничение в 25%.
